1月7日,在海保人寿、小雨伞保险经纪、创信保险销售增多多7号养老年金保险(增额版)新品发布会上,对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系副教授郑豪带来了一场关于财富险市场的深度剖析,从市场发展、消费者需求到未来创新等多个维度,为在场嘉宾呈现了财富险市场的全貌与发展趋势。
郑豪首先对财富险的概念进行了明确界定。他指出,财富险是兼具财富管理和保障功能的保险产品,包括储蓄型保险、分红险、万能险、投连险、年金险和增额终身寿等。财富险的财富管理功能源于保险的交易机制,投保人提前储备资金,保险公司通过预定利率、分红和投资收益等形式为投资者实现财富增值。与银行存款相比,保险给付具有不确定性和杠杆性,这也是保险在财富管理领域的独特优势。
从市场规模和增长趋势来看,郑豪通过数据展示,指出财富险市场在寿险保费中占据重要比例,且呈现稳步增长态势,但增长存在一定波动,与GDP增速相关,同时险种结构受利率、监管等多种因素影响而不断变化。例如,2013年预定利率限制取消后,普通寿险需求大幅增加,而2017年监管政策调整后,万能险规模下降。在低利率环境下,预定利率调整影响产品价格和收益,促使寿险产品与资本市场连接更加紧密,产品形态也更加复杂,对营销人员提出了更高要求。
谈到当前消费者的痛点与需求,郑豪表示,老龄化和长寿风险是重要挑战。2023年我国老龄化人口比例较高且规模不断扩大,预期寿命持续增长,女性预期寿命增长更为明显。同时,养老金替代率逐年走低,家庭资产配置中房产占比过高且部分地区配置不合理,消费者对金融资产配置的需求日益增长。
基于以上市场现状,郑豪对未来财富险创新进行了思考。从监管角度,监管强调专注主业、保护消费者权益,这将引导行业健康发展。在供给端,客户与保险公司共同分担风险的产品可能成为主流,产品将在收益与保障之间寻求更好的平衡,定价也可能采用浮动形式。需求端呈现多层次特点,不同群体保障差异导致需求不同,消费者更加注重资产增值、应对老龄化与长寿风险,同时对产品性价比和缴费灵活性有较高要求。
郑豪的发言为保险行业从业者提供了深入了解财富险市场的视角,对于企业把握市场趋势、开发创新产品具有重要的指导意义。在当前市场环境下,财富险企业需要根据市场变化和消费者需求,不断创新产品和服务,以适应市场竞争,为消费者提供更加优质、多元化的财富管理和保障方案。